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7 claves para identificar la mejor hipoteca

7 claves para identificar la mejor hipoteca

La nueva Ley Hipotecaria parece no influir negativamente al mercado de los préstamos sobre viviendas. Según el INE, en marzo se experimentó un aumento del 15% en la firma de préstamos sobre primera vivienda.

A pesar de su aumento, la población de a pie todavía tiene problemas a la hora de identificar las mejores ofertas hipotecarias, debido a la complicada jerga utilizada en el mercado financiero.

Si tienes pensado comprar una vivienda en los próximos meses y necesitas financiación, a continuación te mostramos los 7 elementos en los que deberás fijarte para identificar una buena oferta hipotecaria.

1. Tipo de interés (fijo o variable)

El interés, es el precio que te cobra el banco por el dinero prestado.Este tipo de interés, podrá ser fijo o variable.

Para hipotecas a tipo fijo, actualmente las mejores ofertas las encontramos entre el 1,65% a 10 años y el 1,9% a 30 años. Para hipotecas variables, por su parte, podemos encontrar las mejores ofertas en torno al 0,89%.

Hay que tener en cuenta que, a mayor plazo de amortización, mayor será el tipo de interés ofertado.

Hipoteca fija e hipoteca variable ofertada por el BBVA (julio 2019)

2. Interés fijo de salida

En las hipotecas variables, es bastante común que las entidades financieras comiencen cobrando un interés fijo durante los primeros meses.

Esto es así, en un momento como el actual donde el Euribor está situado en cifras negativas. Pasado este periodo de interés fijo, el banco cobrará el Euribor más el diferencial pactado.

Hay que tener en cuenta que, cuanto menor sea este interés y más corto sea el plazo de amortización contratado, más favorable terminará siendo la hipoteca. Una oferta apropiada a día de hoy, podría rondar el 0,99% a 12 meses según el comparador Kelisto.

3. Productos vinculados

La nueva ley hipotecaria que entró en vigor el 16 de junio, prohibía la obligatoriedad de contratar productos vinculados para la aceptación de una hipoteca. Sin embargo, sí que permite ofrecer rebajas en el tipo de interés.

A la hora de comparar el tipo de interés ofrecido por diferentes entidades bancarias, habrá que analizar qué otros productos financieros necesitamos contratar para alcanzar el tipo de interés más bajo.

Tabla de bonificaciones en hipoteca banco Santander
Ejemplo de tabla de bonificaciones hipotecarias ofrecidas por el Banco Santander (julio de 2019)

4. Comisión de apertura

La comisión de apertura, es el dinero que cobra el banco en concepto de formalización del préstamo hipotecario. Aunque la Nueva Ley Hipotecaria, en un principio, puso en duda la legalidad de esta comisión, finalmente la reconoció como concepto perfectamente transparente y no abusivo.

A la hora de valorar si nos encontramos o no ante una hipoteca económica, habrá que tener en cuenta si la entidad financiera nos cobra por este concepto y, en caso, en qué medida.

5. Tasación

La Nueva Ley Hipotecaria, también ha establecido un nuevo reparto de los gastos hipotecarios. Mientras que la banca tendrá que hacerse cargo de los gastos de Gestoría, Notaría, Registro y Actos Jurídicos Documentados, el cliente únicamente tendrá que abonar la parte correspondiente por la tasación de su inmueble.

Aunque la normativa establece que la tasación tendrá que correr por cuenta de la banca, actualmente muchas entidades financieras han decidido hacerse cargo también de este concepto, permitiendo un ahorro inicial de unos 400 euros por hipoteca.

6. Comisión por amortización anticipada

La comisión por amortización anticipada, es la cantidad que cobra el banco cuando devuelves, total o parcialmente, la cantidad prestada antes del plazo pactado.

La comisión anticipada, pretende compensar la cantidad que el banco deja de ingresar en concepto de intereses si devuelves tu deuda antes de tiempo.

Aunque la Nueva Ley Hipotecaria establece ciertos límites máximos que el banco no podrá sobrepasar, actualmente puedes encontrar en el mercado, hipotecas con una comisión de amortización anticipada, mucho inferior.

7. Plazo de amortización

El plazo de amortización, es el periodo que tendrás para devolverle al banco el dinero prestado. Como norma general, las entidades financieras suelen ofrecer hipotecas con un plazo de amortización entre los 10 y los 30 años aunque, excepcionalmente, podrás encontrar hipotecas de hasta 40 años.

Otro requisito que suelen tener en cuenta, es que la edad del titular más joven y el plazo de amortización, nunca supere los 70 años.

 

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