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Hipoteca fija o hipoteca variable: ¿qué me conviene más?

Hipoteca fija o hipoteca variable: ¿qué me conviene más?

Analizamos el tipo de hipoteca más adecuado para cada perfil de cliente de la mano de Carlos García, agente del comprador en La Costa del Sol.

Cuando nos decidimos a comprar una casa, además de aspectos relacionados con la vivienda como la ubicación, superficie o distribución, otra de las primeras decisiones que debemos tomar, vendrá determinada por el tipo de financiación que necesitemos.

¿Hipoteca fija o hipoteca variable? Nuestro agente del comprador Carlos García, nos ayuda a elegir el tipo de hipoteca más adecuada para cada perfil de cliente en función de sus capacidades y necesidades.

Conceptos Básicos

Antes de entrar de lleno en el tipo de hipoteca más adecuada, hagamos un repaso por ciertos conceptos básicos que todo comprador de viviendas debiera conocer:

Tipos de interés

TIN: Tipo de Interés Nominal. Se trata del porcentaje fijo que pactamos con nuestro banco en concepto de pago por el dinero prestado. No tiene en cuenta el tipo de periodicidad en los pagos ni cualquier comisión que deba pagar el usuario. Siempre ha de referirse a un periodo concreto (6% nominal anual, 0,6 % nominal mensual etc.).

TAE: Tasa Anual de Equivalencia. Refleja el coste o rendimiento efectivo de un producto y se calcula teniendo en cuenta el Tipo de Interés Nominal (TIN), la frecuencia de los pagos, comisiones bancarias y algunos gastos de la operación. El TAE se trata del índice en el que deben fijarse los compradores a la hora de comparar las condiciones hipotecarias ofrecidas por cada banco.

Euribor

Se trata del tipo de interés aplicado en las operaciones entre bancos de Europa, es decir, el porcentaje que paga un banco a otro cuando presta dinero. El Euribor, es tomado como referencia a la hora de calcular el tipo de interés en las hipotecas a tipo variable.

Evolución del Euribor

El Euribor nació en 1999 con un valor del 3,069%. Desde entonces, este índice no ha parado de fluctuar encontrando su punto más alto en 2008, momento en el que se situó en el 4,49%. ¿Qué quiere decir esto? Que si en 2008 teníamos contratado un préstamo hipotecario a un tipo de interés del 1,69% y el Euribor estaba al 4,49%, en total estaríamos pagando más de un 6% de interés por nuestra hipoteca.

Actualmente, el Euribor se encuentra en uno de los puntos más bajos de su historia, aunque todo apunta a que irá ascendiendo de manera paulatina. Prueba de esta previsión ascendente, es su aumento desde marzo de 2018.

Hay que apuntar que cuando vamos a escriturar nuestra vivienda, la mayoría de los bancos nos obligan a firmar un documento para dejar constancia de que no vamos a reclamar intereses pese a que el Euribor se encuentre en cifras negativas.

Tipos de Hipoteca

En función del tipo de interés contratado, existen dos tipos principales de hipotecas:

Hipoteca fija: el tipo de interés es el mismo durante toda la vida del préstamo. A día de hoy, este tipo de hipoteca es minoritario en nuestro país, aunque cada vez son más los compradores que se animan a contratarlo.

Hipoteca variable: el tipo de interés aplicado fluctúa durante el plazo que dura el préstamo hipotecario. El interés en una hipoteca variable se compone de un índice de referencia (normalmente el Euribor) más un diferencial. También existen hipotecas en el mercado que ofrecen una primera parte del préstamos a tipo fijo y el resto a tipo variable.

tipo de hipotecas contratadas en España

Tipo de hipotecas contratadas en España durante octubre de 2018. Datos: Asociación Hipotecaria Española

¿Qué Hipoteca elegir?

Entonces, ¿qué hipoteca debemos elegir para financiar nuestra vivienda? Todo dependerá de tres factores:

  • La cantidad de dinero que necesitemos financiar
  • El plazo de amortización que elijamos (20, 25, 30 años…)
  • Nuestros ingresos y capacidad de ahorro

Por ejemplo, si estamos pensando en adquirir una vivienda como medio de inversión, nuestro consejo es elegir una hipoteca a tipo variable y un plazo de amortización reducido. De esta manera, podremos reducir los intereses pagados a nuestro banco y así aumentar al máximo la rentabilidad obtenida.

Si por el contrario somos una familia en busca de su vivienda habitual, quizás el tipo de hipoteca más recomendable sea la fijo. Una hipoteca de este tipo nos asegurará que la cuota mensual abonada siempre sea la misma ayudándonos de esta manera con la planificación económica del hogar.

A pesar de las recomendaciones generales, siempre es aconsejable acudir a un profesional financiero para la elección de una u otra hipoteca. Los agentes inmobiliarios, además de asesorar en lo referido a los trámites relacionados con la compraventa, también sirven de soporte a la hora de encontrar la financiación más adecuada de una manera totalmente desinteresada y primando los intereses del cliente por encima de todo.

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